Exceptiile permise de banci clientilor cu eligibilitate scazuta

Exista posibilitatea sa te imprumuti de la banci daca nu ai un scoring de client bun? Care sunt limitele admise de banci?

Dupa ultimele statistici creste volumul creditelor de consum oferite de banci populatiei. Acest lucru se intampla in conditiile in care depozitele sunt din ce in ce mai slab cotate, datorita cresterii mari a lichiditatilor detinute de populatie.

O explicatie simpla ar fi data de nevoia bancilor de a plati cat mai putin, ori deloc, la noile impuneri survenite dupa OUG 114. Si atunci, bancile au tot interesul sa creasca creditarea.

Bine, dar daca gradul de indatorare s-a inasprit, de unde isi trage bancile surplusul de clienti?

Si aici venim noi cu o explicatie posibila, si anume, din derogarile pe care le-ar putea acorda bancile unor categorii de clienti aflati la limita eligibilitatii.

Cand se solicita un credit de la o banca, aceasta institutie financiara efectueaza o analiza detaliata asupra bonitatii clientului. Analiza cuprinde informatii legate de veniturile personale si familiare (cheltuielile nu mai sunt importante dupa noile formule ale gradului de indatorare, pentru ca se considera venitul venit fara cheltuielile de subzistenta), istoricul de creditare (raportul din Biroul de Credit), vechimea in munca, tipul contractului de munca, varsta, profesia, studii etc.

Pentru ca nu exista clinti perfecti, fiecare dintre noi suferind la un moment dat din cauza unei lipse acute de lichiditati, este posibil ca si bancile sa mai treaca cu vederea anumite aspecte legate de bonitate.

Bancile din Romania au produse de creditare destul de similare. Nu acelasi lucru se poate spune despre criteriile de eligibilitate analizate de fiecare banca in parte pentru clientii sai. Sunt clienti care au fost refuzati de o banca, pentru ca mai apoi sa fie acceptat la creditare de o alta.

Bancile, pe langa ca au criterii diferite de eligibilitate, si moduri specifice in care calculeaza scoringul clientului, mai au ceva, intervale de clienti cu diverse tipuri de riscuri. Aici, nu stie nimeni nimic precis, deci, suntem intr-o loterie. Sfatul nostru este sa incercati si veti vedea daca sunteti acceptati sau nu, indiferent de ceea ce credeti ori nu.

De exemplu, chiar daca aveti un istoric negativ in Biroul de Credit, nu renuntati sa incercati la banci pentru obtinerea unui credit. Nu se stie niciodata de unde sare pisica.

Bancile isi calculeaza fiecare riscurile atunci cand acorda un credit unui client. Fireste ca tendinta generala este de a obtine un risc cat mai mici atunci cand acorda un credit bancar. Dar exista si si exceptii si nu putine.

Care ar fi limitele acceptate de banci in privinta eligibilitatii?

Daca aveti intarzieri in Biroul de Credit cel mai probabil ca multe banci va vor rspinge la creditare. Insa, cu siguranta daca nu aveti o situatie foarte grava (daca sumele restante nu au fost mari si nu ati intarziat prea mult) veti gasi si banci care sa va crediteze. Fireste cand vorbim de intarzieri, trebuie sa fi avut motive obiective pentru care ai intarziat cu plata unei rate (diminuarea brusca a veniturilor, o problema in familie, probleme de sanatate grave etc).

Bancile au pozitii diferite fata de cei inscrisi cu restante in BC, fiecare acceptand derogari sau nu in functie de scoringul fiecarui client, de bonitatea actuala a acestuia dar si de riscul pe care banca este dispusa sa si-l asume. Daca s-a hotarat sa accepte derogari de la aceasta regula, banca se acopere prin diminuarea sumelor oferite spre imprumut si probabil prin costuri mai mari.

Bancile nu se limiteaza in a verifica daca esti inscris sau nu in BC cu istoric negativ, bancile calculeaza scoringul fiecarui client in parte, factor ce depinde de multe alte aspecte.

In privinta veniturilor, bancile nu mai pot face derogari, din cauza limitarii stricte a gradului de indatorare. Dar exista banci care acorda credite si celor cu venituri mici.

Singurele derogari permise de banci in acest caz sunt legate de tipurile de venituri admise.

Printre veniturile pe care le intalnim la bancile din piata, amintim aici: salarii, sporuri, bonusuri, prime, indemnizatia de hrana, ore suplimentare, venituri obtinute de PFA, indemnizatia de crestere a copilului, diurna, contracte de mangement, venituri din prestari de servicii, veniturile obtinute de marinari, chirii, dividende, drepturi de autor, compensatii pentru brevete si inventii, pensii, rente viagere, burse doctorale, burse ale medicilor rezidenti, venituri obtinute din dobanzi etc.

Exceptiile pe care bancile le pot face clientilor cu eligibilitate scazute pot fi si legate de scoringul din Biroul de Credit si Scorul FICO.

Este foarte important sa retineti ca interogari numeroase la Biroul de Credit determina scaderea scorului FICO si totodata sansele de a obtine imprumutul dorit.

De ce? Pentru ca se considera ca interogarile le-ai facut pentru accesarea unui credit si ai fost refuzat de multe alte institutii de creditare.

Daca ai de gand sa compari diverse oferte de la mai multe banci, cu siguranta vei face o greseala. Aplicand la mai multe banci, fiecare iti va solicita raportul din BC. Solicitarea raportului din BC apare ca interogare la Biroul de Credit, deci implicit duce la scaderea scorului FICO.