Tendințe recente în creditarea ipotecară

Conform datelor Băncii Naționale a României, soldul total al creditelor ipotecare acordate populației a crescut cu 7,5% în martie 2025 față de aceeași lună din 2024, semn că tot mai mulți români aleg această formă de finanțare pentru achiziționarea unei locuințe.
Biz Brasov

Această creștere este susținută și de scăderea indicelui IRCC, care a ajuns la 5,66% în primul trimestru din 2025, față de 5,99% în trimestrul anterior. Această reducere a contribuit la scăderea ratelor lunare pentru creditele cu dobândă variabilă.

Oferte atractive de la bănci
Băncile din România au adaptat ofertele pentru a răspunde cererii crescute. De exemplu, Exim Banca Românească oferă credite ipotecare cu o dobândă fixă de 5,2% în primii trei ani, urmată de o dobândă variabilă de 2,3% + IRCC.
Refinanțarea, o opțiune tot mai populară
În contextul scăderii dobânzilor, tot mai mulți români optează pentru refinanțarea creditelor existente, în special pentru a trece de la dobânzi variabile la cele fixe, oferind astfel predictibilitate pe termen lung.

IRCC în scădere: ce înseamnă pentru consumatori?

Indicele de referință pentru creditele consumatorilor (IRCC), care influențează direct ratele la creditele cu dobândă variabilă, a înregistrat o scădere notabilă în primul trimestru al anului 2025, ajungând la 5,66%, față de 5,99% în trimestrul anterior. Această tendință descendentă creează un climat mai favorabil pentru accesarea de credite, întrucât ratele lunare devin mai ușor de suportat pentru gospodării.

👉 Ce trebuie înțeles aici este că scăderea IRCC nu înseamnă doar o rată lunară mai mică, ci și o oportunitate de repoziționare strategică a datoriei pentru cei care au deja credite în derulare.

Exemplu practic:
Un credit ipotecar de 350.000 lei, contractat în urmă cu 2 ani cu o dobândă variabilă de 7,5% (IRCC + marjă), ar putea fi refinanțat astăzi cu o dobândă totală de 6% sau chiar mai puțin, în funcție de ofertă și bonitatea clientului. Diferența de 1,5% poate echivala cu o economie de peste 400 de lei pe lună.

Dobânzile fixe vs. variabile: ce alegem în 2025?

O altă tendință clară în 2025 este preferința crescută pentru dobânzile fixe, cel puțin în primii ani ai creditului. Multe bănci au lansat oferte cu dobândă fixă pe 3, 5 sau chiar 7 ani, urmate de o dobândă variabilă indexată cu IRCC.

Exemple relevante:

• CEC Bank oferă credite cu dobândă fixă în primii 3 ani, pornind de la 4,89% pentru locuințe verzi și venituri încasate prin bancă.
• Exim Banca Românească are o ofertă cu 5,2% dobândă fixă în primii 3 ani.
• BRD, Raiffeisen, UniCredit sau Banca Transilvania propun dobânzi fixe între 5,10% și 5,49%, urmate de formule variabile în funcție de IRCC.

Analiză comparativă

Bancă Dobândă fixă (3 ani) Ulterior (variabilă) Observații
CEC Bank de la 4,89% IRCC + marjă Bonus pentru locuințe verzi
Exim Banca Românească 5,20% IRCC + 2,3% Dobândă fixă competitivă
BRD 5,49% IRCC + 2,5% Oferte personalizate pentru salarii
Raiffeisen Bank 5,10% IRCC + 2,1% Opțiuni flexibile de rambursare

Cine ar trebui să ia un credit în 2025?

Contextul actual este favorabil în special pentru cei aflați la început de drum imobiliar — tineri profesioniști, familii care doresc o locuință mai mare sau investitori în imobiliare. Totuși, înainte de a contracta un credit ipotecar, trebuie avută în vedere o evaluare realistă a:

• Capacității de rambursare pe termen lung
• Stabilității veniturilor
• Tendinței viitoare a dobânzilor
• Costurilor totale (nu doar rata lunară)

Este foarte important sa știi cât trebuie să câștigi pentru a lua un credit.

🔎 Sfat tehnic: Compararea DAE (dobânda anuală efectivă) este esențială, pentru că include toate costurile: dobândă, comisioane, asigurări și alte taxe.

Creditele verzi: direcția viitorului

Un segment emergent, dar din ce în ce mai căutat, îl reprezintă creditele pentru locuințe verzi – clădiri eficiente energetic, certificate conform standardelor europene. Acestea beneficiază de dobânzi preferențiale și uneori de garanții de stat (prin programe tip „Casa Verde” sau „Noua Casă Verde”).

Pe lângă beneficiul direct asupra ratei, aceste locuințe presupun și costuri lunare mai mici la utilități, ceea ce poate influența pozitiv bugetul familiei pe termen lung.

Concluzie: o piață maturizată, dar cu provocări

Creditarea în 2025 se află la un punct de inflexiune: între oportunități reale oferite de scăderea IRCC și dobânzile fixe avantajoase, și riscuri potențiale care țin de inflație, șocuri economice sau dezechilibre în veniturile personale.

🔍 Pentru consumatori, cheia stă în educația financiară și în consultarea cu specialiști bancari sau consultanți independenți. Un credit ipotecar rămâne o decizie importantă, cu impact pe termen lung, iar alegerea trebuie făcută informat, nu impulsiv.