Ti s-a respins cererea de credit? Stii de ce?

Sunt persoane care, accesand un credit, au fost refuzate de banca ori de IFN, fara sa stie exact motivele respingerii. Cum aflii motivul?

Sunt motive clare pentru care institutiile financiare resping cererile de creditare.

Tu stii de ce ti s-a respins cererea de credit?

Primim des pe adresa noastra intrebari de acest gen, oameni care ne roaga sa-i lamurim de ce o anumita institutie financiara le-a respins cererea.

Sunt multe persoane carora li se resping cererile de imprumut ori care primesc oferte extrem de proaste datorita eligibilitatii lor slabe.

Toata luea cauta sa se imprumute ieftin, rapid, insa, cand ajung in fata unui consultant a unei institutii lucrurile nu mai sunt asa de roz.

Trebuie sa stiti ca nu doar bancile resping cererile de credit, ci si IFN-urile.

Uneori IFN-urile resping mai multe cereri decat bancile. Motivul principal fiind acela ca, la IFN-uri apeleaza clientii cu eligibilitate scazuta, la limita, cei care nu se duc deloc la banci pentru ca stiu ca nu i-ar accepta.

Ce faci cand banca ori IFN-ul te refuza si nu-ti acorda creditul?

De cele mai multe ori, nu afli raspunsul in privinta motivului respingerii. Insa, uneori se cunoaste motivul.

Spre exemplu, cand e vorba de grad de indatorare, cei de la banca iti spun asta, te informeaza ca nu-ti pot acorda imprumutul pentru ca ai depasi un anumit grad de indatorare.

Unori chiar daca cei de la banca spun motive clare de respingere, clientii nu prea inteleg despre ce e vorba, datorita unei educatii financiare precare.

Chiar si in cazul clientilor care au mai avut in trecut credit exista piedici la obtinerea unui nou imprumut. Motivele pot fi variate.

Daca si tu ai fost refuzat de banca, trebuie sa iei masuri pentru a intelege exact motivul respingerii.

Cele mai frecvente motive de respingere a cererii de credit:

1.Bonitate slaba

Cand un reprezentant al unei banci ii spune unui client ca are bonitate slaba, de multe ori oamenii nu inteleg ce inseamna.

Iata ce e de inteles din aceasta informatie:

• bonitatea se traduce indeosebi prin ideea gradului de indatorare (modificat recent in limitele a 40% pentru creditele in lei si 20% pentru cele in euro)
• gradul de indatorare depinde de veniturile nete ale clientului (nu se mai scad cheltuielile de subzistenta).

Pentru a va calcula bonitatea, trebuie sa faceti un calcul al venitului total si cat reprezinta procentual din el ratele altor credite aflate in derulare, daca e cazul.

2.Scoring de credit slab

Fiecare institutie financiara are agoritmul propriu dupa care calculeaza scoringul de credit al clientilor.

In esenta, prin cumularea tuturor datelor oferite de client, se realizeaza un scoring.

Se iau in calcul la alcatuirea acestui factor, urmatorii coeficienti:

• scoringul din BC – are un aport mare la toate institutiile financiare (el se apropie ori chiar depaseste 50% la mai toate institutiile)
• vechimea in munca
• gradul de indatorare
• venitul actual
• tipul contractului de munca
• tipul institutiei angajatoare
• numarul membrilor familiei
  etc.

In urma calcularii acestui scoring, bancile isi impart clientii in mai multe categorii.

Trebuie sa stiti ca bancile crediteaza clientii din toate categoriile, deci, uneori chiar si cu un scoring slab s-ar putea sa ai sansa la un credit.

Bineinteles ca pentru fiecare categorie de clienti in parte, bancile ofera conditii diferite de creditare. Este o atitudine normala avand in vedere gradul de risc diferit pe care creditorul si-l asuma.

3.Tipul contractului de munca

Bancile prefera sa crediteze clienti care sunt angajati cu contract de munca pe perioada determinata. Insa, in ultima vreme au devenit mai flexibile in aceasta privinta, acceptand la finantare si alte forme de angajare, ba chiar si nesalariati, daca pot dovedi ca au venituri constante.

IFN-urile sunt mult mai permisive in aceasta privinta. Desi, sunt unele institutii care impun limite de vechime. Totusi, in cazul microcreditelor nu se pune accept pe contractul de munca ori pe vechime.

In general, bancile accepta clientii cu vechime de minim trei luni la ultimul loc de munca si minim un an in total (unele pun conditia sa nu fi avut intreruperi mai mari de o luna in ultimul an).

Asadar, daca ai avut intreruperi mai mari de o luna in ultmul an de contract, vei fi refuzat la creditare de aceste banci.

Chiar si daca te accepta la finantare o banca, in conditiile in care nu ai continuitate in munca, sumele ce-ti vor fi disponibile nu vor fi deloc mari, dupa cum si perioada de creditare va fi cel mai probabil limitata.

4.Ai depus mai multe cereri de credit la mai multe banci?

Unii depun mai multe cereri la mai multe institutii ori intermediari (brokeri de credit) pentru a gasi cel mai avantajos credit.

Insa, orice cerere de credit se verifica de catre un reprezentant al bancii la Biroul de Credit. Cand acesta afla ca ai mai multe cereri, cu siguranta vei obtine un punctaj negativ.

Bancile se feresc sa crediteze persoane care depun cereri la mai multi creditori.

Odata ce ai fost refuzat de o banca, n-ai nicio sansa sa mai depui o cerere de imprumut la aceasta banca, caci vei fi cu siguranta refuzat.

Fiecare banca iti aloca o perioada de gratie, timp in care clientul nu este acceptat la creditare odata ce a fost respins, chiar daca bonitatea acestuia s-a imbunatatit intre timp.

5.Istoricul din Biroul de Credit este un motiv clar de refuz, indeosebi din partea bancilor.

Bancile acorda credite cu verificarea Biroului de Credit, punand foarte mare accent pe datele extrase despre clienti.

Exista banci care mai accepta persoane inscrise in BC, daca acestea si-au achitat restanta din trecut, daca suma datorata nu a fost mare si daca a trecut o perioada insemnata de cand s-a stins datoria.

Cum va spuneam anterior, ponderea datelor din BC in determinarea scoringului de client este una importanta, de aceea a intrat deja in acceptiunea generala ca bancile nu acorda credite rau platnicilor.

Daca v-ati achitat datoria si aceasta nu a fost mare, puteti incerca totusi si la banci. Nu se stie niciodata!

6.Indatorare excesiva

Clientii care se imprumuta excesiv, indeosebi de la IFN-urile care acorda microcredite, usor accesabile, cu siguranta vor avea probleme daca vor dori sa contracteze un credit bancar.

Avand in vedere usurinta cu care unele IFN-uri acorda credite, unii oameni au peste 10 credite contractate de la astfel de societati. Cand bancile vad asemenea obligatii de plata ce trec prin conturile lor, cu siguranta sunt reticente la a mai acorda vreun imprumut unor astfel de persoane.

Sunt banci care accepta sa te imprumute daca ai mai putin de 6 credite contractate, unele merg pana la 7, altele se opresc la 5.

7.Acordul partenerului la creditare

Daca nu aveti acordul sotului ori sotiei pentru incheierea unui contract de credit, in primul rand va este afectat scoringul de client. Va intrebati de ce? Pentru ca bancile noteaza mai bine cuplurile decat persoanele necesatorite.

Apoi, daca vrei sa imprumuti o suma mai mare, iti trebuie neaparat acordul partenerului.

8.Limitare de varsta

Fiecare institutie in parte impune limitare de varsta, atat minima cat si maxima.

In general se merge pe o varsta cuprinsa intre 18 si limita de pensionare.

Sunt banci care ofera credite chiar si pensionarilor, dupa cum sunt altele care nu accepta persoanele sub 21 de ani.